商业银行不良实现“双降”！2024年四季度主要监管指标数据情况出炉，银行业总资产保持稳定增长

近日，国家金融监督管理总局发布2024年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况。数据显示，2024年银行业总资产保持稳定增长，资产质量总体稳定，风险抵补能力整体充足。具体来看，2024年四季度，商业银行不良实现“双降”，不良贷款余额环比减少977亿元；商业银行不良贷款率环比下降0.05个百分点。此外，2024年第四季度，商业银行净息差为1.52%，环比下降0.01个百分点。业内专家表示，银行业要致力于提升核心存款吸收能力，持续降低负债成本。

不良贷款余额环比减少977亿元

资产质量和风险抵补能力方面，数据显示，2024年四季度，商业银行不良贷款余额、不良贷款率实现“双降”。其中，2024年四季度，商业银行不良贷款余额3.3万亿元，较上季末减少977亿元；商业银行不良贷款率1.50%，较上季末下降0.05个百分点。2024年四季度，商业银行正常贷款余额214.7万亿元，其中正常类贷款余额209.8万亿元，关注类贷款余额4.8万亿元。2024年四季度，商业银行贷款损失准备余额为6.9万亿元，较上季末减少1486亿元；拨备覆盖率为211.19%，较上季末上升1.71个百分点；贷款拨备率为3.18%，较上季末下降0.09个百分点。

也有部分银行不良贷款率出现同比上升。长城华西银行2024年不良贷款率为2.03%，高于上年同期的1.62%，也高于行业均值的1.5%。山西银行2024年末不良贷款率为2.50%，较年初上升0.76个百分点。此外，据国家金融监督管理总局统计数据，2024年四季度，城商行净息差为1.38%，但山西银行2024年净息差仅为0.57%，远低于行业平均水平。

2024年四季度，我国银行业金融机构本外币资产总额444.6万亿元，同比增长6.5%。资本充足率方面，2024年四季度，商业银行（不含外国银行分行）资本充足率为15.74%，较上季末上升0.12个百分点；一级资本充足率为12.57%，较上季末上升0.14个百分点；核心一级资本充足率为11.00%，较上季末上升0.13个百分点。

部分银行净息差逆势提升

作为核心盈利能力指标之一，银行业净息差备受市场关注。数据显示，截至2024年四季度，商业银行净息差下行至1.52%。其中，城商行、民营银行这两类银行的净息差下降幅度大于行业平均水平。其中，城商行第四季度的净息差为1.38%，环比下降0.05个百分点，较去年一季度下降0.07个百分点；民营银行第四季度的净息差为4.11%，环比下降0.02个百分点，较去年一季度下降0.21个百分点。也有部分银行净息差逆势提升，温州银行、浙江稠州银行2024年末净息差分别为1.55%、2.63%，同比增长0.19个百分点、0.24个百分点。盈利表现方面，2024年全年，商业银行累计实现净利润2.3万亿元。2024年四季度，商业银行平均资本利润率为8.10%，平均资产利润率为0.63%。

2024年，城商行、民营银行、农商行等中小银行的净利润增长承压。大型商业银行和全国性股份制银行的盈利表现有所好转。其中，全国性股份行2024年全年的净利润同比增长2.37%，较去年前三季度提升1.15个百分点。

多家银行管理层在年内的机构调研活动中表示，管控负债成本依旧是稳定净息差的一项重点工作。进入3月份，多家中小银行开启存款利率调降模式。近日，广西浦北农村商业银行、黑龙江北安农村商业银行、湖北江陵农村商业银行、中阳县太行村镇银行等多家中小银行发布存款利率调整通告，对旗下部分存款产品利率进行调降。此次存款利率调降涉及活期存款、三个月期至五年期的定期存款（整存整取），调降幅度最高达50个基点。

有的放矢做好“五篇大文章”

开源证券研究所银行业首席分析师刘呈祥等认为，大型商业银行和全国性股份制银行净利润增速改善，主要是由于净息差下行压力趋缓，以及投资相关非息收入同比增长等因素。与此同时，资产“量价”两端压制净息差，城商行部分投资相关收益尚未体现在利润表中，以及拨备因素或对农商行利润增长形成负贡献等，造成城商行、农商行净利润负增长。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，当前银行业仍然面临净息差下行压力，从负债端来看，银行既需要稳定负债规模，又需要降低负债成本。包括采取持续优化负债结构，加强存款定价和期限管理，积极拓展低成本存款，推动长期限存款向中短期转化等举措。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受媒体采访时认为，商业银行应立足自身禀赋和优势，继续加大对实体经济特别是中小微企业的支持力度，优化金融资源配置，有的放矢做好“五篇大文章”，努力挖掘新的增长点，坚持“量价平衡”，加强精细化管理，稳定净利息收入。另一方面，董希淼称，要致力于提升核心存款吸收能力，通过产品、服务等综合经营提升客户忠诚度，持续降低负债成本。同时，以需求为导向加快数字化转型步伐，深度发展金融科技，增强服务能力，改善客户体验，降低运营成本。“除利息收入外，还应积极拓展中间业务。”董希淼补充道，例如发展财富管理业务等高附加值中间业务，提升中间业务收入占比，形成对营业收入的有效支撑，全力减轻净息差下滑压力，努力保持稳健发展能力和服务实体经济能力不下降。

（大众新闻·半岛新闻记者 王天书）